事关你的“钱包”！支付新条例出台 百万亿级市场迎来哪些变化？

事关你的“钱包”！支付新条例出台 百万亿级市场迎来哪些变化？

17日，《非银行支付机构监督管理条例》公布，自2024年5月1日起施行，这是非银行支付机构监管领域的首部行政法规，也是中央金融工作会议召开后出台的首部金融领域的行政法规。

非银行支付机构，就是获准办理网络支付业务的非银行机构，比如我们常使用的支付宝、微信支付等等都属于这个范畴。

截至2023年9月底，全国共有185家非银行支付机构。目前，支付机构的年交易金额已经近400万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。对于这个百万亿级的市场，此次的新条例会带来哪些影响？对百姓又会带来哪些便利？

01条例有哪些内容？

《条例》共6章60条，重点规定了四方面内容，包括明确非银行支付机构的定义和设立许可、完善支付业务规则、保护用户合法权益以及明确监管职责和法律责任。

《条例》注重发挥非银行支付行业在助力实体经济发展和民生改善中的重要作用；加强了对支付机构功能定位和发展的指引，引导支付机构坚守小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求；强化用户导向，大幅增强了用户权益的保护力度；在全面加强监管、防范和化解风险方面形成更有力的机制保障。

支付清算协会的负责人对记者表示，从这个角度看，《条例》是非银行支付服务健康可持续发展的“基本法”。

02支付行业存在哪些问题？条例有何新规？

当前，我国移动支付居世界领先水平，有效助力实体经济发展和改善民生。

但同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生，如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

针对这些问题，《条例》有一个重点内容就是大幅加强了对用户权益的保护力度。一方面明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令，同时对于消费者普遍关心的用户权益保障方面，《条例》既要求支付机构尊重用户自主选择权、知情权等合法权益、及时向用户披露相关信息；又要求支付机构必须采取措施确保用户个人信息安全，防止用户信息泄露或被滥用，这为消费者吃下了“定心丸”，消费者可以更加放心、安全使用各类网络、移动支付服务。

03严格准入门槛 加大处罚力度

《条例》明确坚持持牌经营，严格准入门槛。支付机构必须按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。

此外大家关注的违法违规行为，《条例》明确将依法加大对严重违法违规行为处罚力度。

04怎么处罚？谁来处罚？

《条例》明确，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

05支付机构如何看？

此项支付新规，既涉及头部支付机构，也包含中小支付机构，既包含民营也涉及外资支付机构代表。

新规实施，对行业会产生何种影响？支付宝、微信等相关业务负责人纷纷发声。各支付机构表示，《条例》将有利于非银行支付行业进一步规范健康发展，为助力实体经济发展和民生改善作出积极贡献。

1 支付宝：有利于支付行业规范有序发展

支付宝公司相关负责人表示，《条例》的实施，为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。

2 财付通：支付行业有了根本性法规

财付通表示，《条例》的出台，一方面提升了支付机构监管法律层级，从原先的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率，树立监管权威；另一方面顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。

3 贝宝支付：支付机构能够更合法规范经营

这一法规的颁布实施，有利于产业各方建立长期稳定预期，支付机构能够更合法、规范经营，从而确保支付产业健康可持续发展。严把支付机构准入是保证支付行业发展的重要措施之一。条例进一步完善优化了支付机构准入的条件和标准，使之更加科学规范。这一措施有助于提高整个行业的实力和服务质量，为广大用户和商家提供更加安全可靠的支付服务。

4 合众易宝：行业期待 为支付行业高质量发展保驾护航

随着支付行业从快速发展期进入成熟期，一些问题逐渐暴露，业务异化、资金挪用、数据泄露等风险事件时有发生。部分机构利用支付平台从事非法集资、电信网络诈骗等违法犯罪活动的情况，损害了行业形象声誉，扰乱了金融秩序，侵害了金融消费者的合法权益。现有支付监管制度层次不高、法律效力有限、无法完全适应市场规范和发展需要的矛盾日益突出。可以预期的是，《条例》强化对非银行支付行业的全链条、全周期监管，有利于发挥法律对行业固根本、稳预期、利长远的保障作用，为支付行业高质量发展赋能添力、保驾护航。